[摘要] 说到贷款买房，我们首先想到的便是贷款的利率了，2015年6月28日，央行再次下调存贷款利率，这已经是2015年第三次利率的下调了，目前公积金贷款利率5年期以内为3%，5年以上为3.5%，商业贷款利率1年以内4.85%，1-5年5.25%，5年以上5.4%。
大家在购房时如果缴纳公积金的话，会优先考虑公积金购房，如果没有的话，会选择商业贷款，毕竟这两项利率相差甚远，拿一套50万的房子，首付30%计算的话，贷款额度为35万，公积金需要支付的利息为137166.16元，商业贷款需要支付的利息为223091.34元，相差将近86000元，这可是非常大的数目了。
之所以还款额度会相差那么多，是因为公积金贷款和商业利率相差比较多，利率直接影响了每月的还款利息和总还款利息。
在唐山如果想用公积金买房的话，需要自己或者配偶连续缴纳6个月以上的公积金，即可使用公积金贷款，目前单、双职工高限额均为60万元。
当然，我们在办理公积金贷款额度的时候会考虑很多因素，例如，公积金缴纳时间长短、借款人所购房产价值、借款人还贷能力和借款人的年龄等等因素，且高不超过60万。
借款人的还贷能力根据其工资收入确定，每月还款额不超出收入的50%，且保证供养人口每人每月至少500元的生活费用，借款人工资收入采用倒推法确定，方法如下：
月收入=住房公积金缴存额÷（单位缴存比例+个人缴存比例）
月还款额≤月收入÷2
生活费用=供养人口数量*500
说明：夫妻双方中不缴纳住房公积金的一方或住房公积金处在封存、待转、待兑状态的在核定贷款额度时月收入不计入；借款人有未结清商业银行贷款的，核算月还款额时，需将未结清贷款的月还款额与本次贷款月还款额一并核定；申请的住房公积金贷款额度不足以支付借款人购房价款的，借款人可同时向受委托银行申请商业性个人住房贷款。
我们在上面提到借款人贷款期限的问题，一般来说，贷款期限长为30年。以借款人核定，借款人年龄与贷款期限之和不得超过借款人法定退休年龄。
同时，如果没有按时偿还房贷，也是会对贷款计收罚息的。
扣罚公式：每期罚息=欠款金额×天数×{该笔贷款的当前年利率×罚息倍数（当前为1.3倍）÷360}
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