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以房养老 好事要办好

新华日报   2015-08-18 14:45

[摘要] “扑通!水有点凉,今天不游了,改日再来。”这形象的一幕,用来描绘试水即遇冷的以房养老,堪称恰切。

“扑通!水有点凉,今天不游了,改日再来。”这形象的一幕,用来描绘试水即遇冷的以房养老,堪称恰切。

某寿险公司推出国内款以房养老保险后,近4个月里,仅签约12户家庭,明显低于业界先前预期。“以房养老”属商业保险,简单地讲,是指老人将自有产权住房“抵押”给保险公司,按月领取养老金,自己不仅在有生之年安然居住,而且房屋还可出租或经保险公司批准进行处置。老人百年后,险企会扣除所有保险金等费用,剩余房产价值仍可由老人生前指定受益人继承。

为什么会出现“险企看好、多方叫好、推广犯难”?前热后冷,究竟为哪般?

先说“泳者”。一面是中国老龄化社会走向纵深,养老需求从未像今天这样强烈;另一面是金融创新颇受鼓励,哪家险企率先推出新品,就可能占据更多主动。于是,那些有志于拓展新领域的险企,自然愿意纵身一跃,中流击水。

但别忘了,有经验的泳者,忌不热身直接入水。科学而充分的准备活动,决不是花架子。对有意试水以房养老的险企而言,市场调研一定要充分:比如,国内房价走势分化进一步加剧,如何分类施策,很见功力。又如,从南到北、从东到西,在养老这件事上,各地差异较大。在安土重迁的地区如何推广?在“养儿防老”思想较重的地区怎样营销?一地公立和私立养老机构数量多寡,又会产生哪些影响……这些问题不搞清楚,只凭头脑一热,效果可想而知。

再说“泳池”。坦率地讲,把目前国内养老市场比作“泳池”,并不十分妥帖。原因很简单——正规泳池可深可浅,但有章可循,且标识清晰;而“野池子”则没那么讲究,不但水浑,而且经常畸深畸浅,并时有暗流和水草。照这么看,发育不尽成熟、预期不很清晰、需求相对有限、叠加影响较深的国内养老市场,更似后者。在这样的环境里游泳,经验、技术、时令、天气……哪一样不合适,都可能抽筋呛水。严重时,甚至性命堪虞。

对许多老人不愿尝试以房养老,也要一分为二地看:一方面,受传统观念影响,除非情况特殊,否则,目前国内绝大多数老人仍愿意把房子留给后代。悠悠积习,不可能一夕毕除。另一方面,老人们腿脚灵便、生活尚能自理时,自然拥有是否以房养老的决定权。但大量经验表明,在居家养老仍占主流的背景下,当老人年事渐高甚至卧病在床,特别是在生命的后一段日子里,照料任务异常繁重,经常不分昼夜,护工几乎不接手,还得依靠子女。此时,要是之前参与了以房养老,想必许多老人心里多少都会有些不坦然。

险企热情高、经验少,市场待发育、变化快,这时,更需要政府积极有为:能不能尽可能多地提供这方面大数据?能不能向合格市场主体提供准确的分类统计数据?能不能在转变传统观念上多想些科学的办法?能不能在居家养老、机构养老、以房养老之间真正实现协同联动?能不能在稳定房地产市场预期上形成更多有效支撑?

科学应对老龄化社会这篇大文章,目前刚刚破题。怎样起承转合,确实充满挑战,但也充满魅力。

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