[摘要] 房产规划在我们理财生涯中应该如何合理的进行安排。
房产规划在我们理财生涯中应该如何合理的进行安排。
全款买还是贷款买，贷款多少合适?
至于这个问题嘛，还是比较好回答的，当然是贷款买啦，用银行的钱，岂不乐哉，如果你是土豪，请随意，现金实在没地儿去啦，买个房子玩玩，也是极好的。
建议：
贷款买，能用公积金贷款买是好的，公积金政策近几年也是在不断的放宽，买房，租房都可以用，对买房利好的就是贷款的上限又从 80 万提高到 120 万。如果你房子总额多，贷款还可以公积金和商业贷款混合贷，这真是相当的人性化。
贷款，个人建议就按照低要求付的首付款来贷就 ok。
如果贷款，贷多长时间合适，要提前还款吗？
先来举个例子：购买一套北京的商品房，首付 30%，公积金和商业贷款混合贷款，公积金：4.05% 商业贷款：6.15%，公积金贷款 120 万，商业贷款 280 万，贷款 400 万。
很多朋友看到 30 年，等额本息的总利息是 421.5 万，等额本金 332.1 万。
尼玛，坑爹啊，银行收了我们这么多利息。
但是我们换位思考，投资的利息只要大于 6.15%，假如现在主流 P2P 平台 10%，那么如果不还银行的钱，而是投资大于 10%，那我们的资金又多创造了 3.85% 的利息哦，比我们现在的一年期定期存款都高，你说合算不合算？
建议：
按长的时间贷款，能贷 30 年，就贷 30 年，如果每年都可以找到高于 6.15% 的投资，不用着急还银行贷款的。提前还款，就看你想不想再用银行的钱投资。
等额本息 or 等额本金哪个好？
等额本金还款方式比等额本息还款方式下，同样的年限，但是利息支出会高出很多，所以，如果选择了等额本息还款方式，就感觉自己吃了很大的亏。
但是，真的是这样吗？
其实无论是等额本息或者是等额本金还款方式，其利息的计算都是用你借用银行的本金余额，乘以对应的月利率（约定的年化利率 /12 个月），计算出自己当月应该偿还银行的利息的。也就是说，两种不同的还款方式，利率水平其实是一样的。之所以计算出的利息不同，其实是因为你不同月份借用的本金不同造成的。借的本金多，要还的利息就多；借的本金少，要还的利息就少。
事实上不存在吃亏占便宜、不存在哪个更合算的问题。等额本金与等额本息相比，因为之前月份每个月都比等额本息的还款金额大，所以其实就类似于每个月都有部分提前还款，通过这种每个月的提前还款减少了本金余额，占用利息自然就少了。其实如果不选择等额本金的方式，而是在你有钱的时候专门做一大笔的提前还款，效果也是差不多的。你终利息高，是因为你每个月占用银行的本金多造成的，并不是银行设计要多赚你的利息。
建议：
如果你前期资金并不算太紧张，可以选择等额本金方式，降低全部的利息支出；如果你前期资金紧张，你可以选择等额本息方式，这样虽然前期利息支出多，但是资金压力会小。等什么时候有资金的时候适当做些提前还款，同样能够达到降低利息支出的效果。
等额本金所还利息少，但是初期还款压力大；等额本息月还款金额相同，但是利息稍多。
借用银行的钱，我们把结余下来的钱，投资利息只要比银行高，其实就是赚的，个人比较偏好等额本息，投资大于银行利息，就是划算的，所以相当于在利用银行钱做投资了。
你不知道的房贷真相：
建议选择等额本息的还款方式，理由一，买房前期已经拿出了大额的现金，还款初期还款压力较大，等额本金前期还款数值多。随着生活水平提高，可支配现金会越充沛，这个时候无论提前还款还是投资都会比较从容滴哦。
总结
首先，如果能借到银行的钱，一定是能借多少借多少，能借多久借多久。为什么？因为中国实际上长期是高通胀、低利率，甚至长期是负利率。你借到银行的钱，其实就是等于赚到了。
也因为负利率的这个原因，所以等额本息还款要比等额本金还款好。等额本息确实后还给银行的利息要多一些，但是一开始的压力要小一些。很多人买房一开始就是借了债的，很多人一开始的压力都非常大。这个时候，能减轻一点是一点。更重要的是，现在中经济学家和政府官员都相信 "通胀比通缩好 "。所以，美国量化宽松，欧洲日本量化宽松，中国也是。所以，负利率有可能长期存在。用等额本息还款你现在一个月还 3000，30 年之后还是还 3000；等额本金现在一个月还 4500，30 年后还 1000。可是，现在的钱要比 30 年后的钱要值钱呀。现在每个月月供多 1500，可能会让很多人吃不消。30 年之后每个月少了 2000 块钱，可能只够吃个早餐了。
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