[摘要] 央行5月12日发布的“央五条”要求商业银行将首套房贷回归正常化，支持首次购房按揭贷款，提高贷款效率。业内人士解读为“央五条”释放出了维稳房地产市场的信号。不过，央行的“喊话”未能撼动房贷利率，政策面“微刺激”的利好并未来临。
央行5月12日发布的“央五条”要求商业银行将首套房贷回归正常化，支持首次购房按揭贷款，提高贷款效率。业内人士解读为“央五条”释放出了维稳房地产市场的信号。不过，央行的“喊话”未能撼动房贷利率，政策面“微刺激”的利好并未来临。
与此同时，房贷利率还在进一步攀升。融360金融搜索平台对于5月房市的监测数据显示：在央行“喊话”后，商业住房贷款的优惠利率仍逐渐减少，利率普遍走高，房贷利率提升至九折。整体首套房利率水平依然处于高位，普遍上浮至基准利率的1.1倍至1.2倍；二套房贷款利率也加速调高，上浮至基准利率的1.4倍。
个人房贷曾是银行“香饽饽”
曾几何时，个人房贷因其低不良率成为银行争相追捧的“香饽饽”。央行《2014年一季度中国货币政策执行报告》显示，截至3月末，个人住房贷款比年初增加4500亿元，同比多增338亿元，3月末增速为20.4%，已连续11个月超过20%。房贷需求持续旺盛。从过往历史看，个人住房贷款一直是银行业的优质资产，其不良率一直低于所有贷款的平均水平。2009年末，个人房贷不良率仅为0.60%。
上世纪90年代末到本世纪初，居民存款基准利率（2%至3%）在扣除通胀率后为零利率甚至负利率。因此，在国企亏损面达到70%以上、新兴产业还没有兴起、金融创新还很遥远时，个人房贷5%至6%的利率水平称得上是最优质的业务了。而如今，大局生变。上述商业银行经营环境已不复存在，个人房贷被打入“冷宫”。
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个人房贷不受待见主要原因是不赚钱
对于银行来说利润是首要考虑因素，银行会根据市场调整其对房贷量的侧重。目前来看，5年期个人房贷基准利率为6 . 55%，银行个人房贷业务利差不足3%，而且占用大量人力成本，若扣除管理和人工成本、拉存款成本，盈利空间非常小。而小微贷、消费贷等业务的利润水平则高很多。事实上，商业银行从去年四季度就流露出不待见个人住房按揭贷款的意思。
银行更愿意把钱投向有更多回报的地方
另外，在如今利率市场化和资金成本很高的背景下，使得银行趋利性增强。银行都更愿意把资金投向有更多回报的地方，比如利率上浮10%甚至30%的企业贷款、个人消费贷款等，利润高的先放，利润低的后放，甚至缓放。对银行来说，房贷在过去是优质业务，但现在已被银行视作“鸡肋”。个人住房贷款年限较长，一般长达数十年，利率还打折优惠，而企业贷款、消费贷款两三年内即可收回，且贷款利率通常为基准利率上浮30%，比房贷利润空间更大。
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