[摘要] 今年央行3次上调贷款利率，明年1月1日起房贷利息开始“算总账”，5年以上房贷利率将从6.4%涨至7.05%，房贷一族的月供支出开始增加。是不是应该提前还贷，以减少利率提高所增加的利息支出，成为房贷一族最近颇为纠结的问题。近日，记者走访我市部分银行发现，提前还贷的市民近期增加不少。
元旦起月供增加“按揭族”忙提前还贷
环渤海新闻网专稿今年央行3次上调贷款利率，明年1月1日起房贷利息开始“算总账”，5年以上房贷利率将从6.4%涨至7.05%，房贷一族的月供支出开始增加。是不是应该提前还贷，以减少利率提高所增加的利息支出，成为房贷一族最近颇为纠结的问题。近日，记者走访我市部分银行发现，提前还贷的市民近期增加不少。
新利率元旦起执行
近日，市民刘先生收到了贷款银行发来的短信，“提醒我从明年1月起，房贷月供增加了，如果要提前还贷，须尽快办理；如果正常还贷，要知道新的还款额并及时、足额还款，避免因不小心拖欠贷款而影响个人信用”。和刘先生一样，受今年央行先后三次加息影响，不少“按揭族”的月供从明年元旦起，要相应增加了。
一家商业银行个贷部工作人员介绍，今年2月9日、4月6日和7月7日，央行分别加息，贷款利率分别上调了0.2、0.2和0.25个百分点，5年以上贷款基准利率已从年初的6.4%增加至7.05%，住房公积金贷款利率也从年初的4.3%上调至4.9%。“此前，绝大多数购房者在签订个人房贷合同时，都与银行约定贷款基准利率的调整时间为‘次年1月1日’。也就是说，在一年当中，无论央行多次加息或减息，个人房贷都要在次年的1月1日才执行新基准利率。”
接到短信后，刘先生不敢怠慢，很快来到了银行，请银行工作人员仔细为他算了算账，看月供到底增加了多少。“我去年贷了30万，20年还清，选的是等额本息还款法，执行的是今年2月9日以前的基准利率6.40%，月供为2219元，下个月利率涨到7.05%以后，我每月需要还款2334元，每月要多还115块钱。一百多块钱在每个月看起来不多，但是要还20年呢，这样算起来也不是笔小数目。”
提前还贷人数增多
对于即将执行的新利率，不少市民为减少明年月供支出纷纷提前还贷。据了解，目前咨询提前还贷事宜的人数已明显增加，不少购房者直言：提前还贷，意在省利息。
“最近3个月，我每月都会比以前多还三四千元的房贷，手头的一些活钱基本上都用于还房贷了。”18日上午，在一家银行网点，市民张女士在等待办理提前还房贷手续时跟记者聊了起来。她说，眼下，不光自己在提前还房贷，周围的不少亲朋好友也都纷纷提前还贷。“之所以这么着急还贷，主要是感觉明年利息太高，现在能提前多还一点，明年就少交点利息。”
购房者扎堆还房贷，让近段时间市区各家银行的业务量大幅增加。“由于担心央行继续加息，今年以来，提前还贷的市民确实比去年有所增加。近两个月，几乎每天都有人来咨询提前还房贷的事情，前来办理提前还贷的人也比平时多出两三倍。”一家银行信贷部的工作人员告诉记者。
采访中记者了解到，市区各银行对客户提前还房贷的要求略有不同，大多数银行对客户办理提前还房贷业务不收取违约金，但个别银行则需收取一定比例的违约金，违约金金额一般不超过半年的利息。
提前还贷“有讲究”
提前还贷真的一定划算吗？理财师张先生提醒说，并非所有的房贷按揭都适合提前还贷，有5种情况不必提前还贷。
一是房贷者正享受7折优惠利率。“因为即使央行今年3次加息以后，这些房贷者在明年执行的利率也才4.935%，比现在5年期以上定期存款利率还要低。与其把这笔钱拿去提前还房贷，还不如放在银行存定期。”
二是等额本息还款到中期。“等额本息还款是每月还款总额固定，其中还款本金递增，还款利息递减，也就是说借款人前期还的利息比重较大，本金比重较少。如果借款人到还款中期再选择提前还贷的话，已经偿还了大部分的利息，提前还款的部分则更多的是本金，这种情况再选择提前还贷的话意义不大。”
三是采用等额本金还款，还款期已超过了1/3的客户也不适合提前还款。“等额本金是将贷款总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息，随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少，当还款期超过1/3时，其实借款人已还了一半的利息，再选择提前还贷的话，偿还的更多是本金，不能有效地节省利息支出。”
四是投资高于贷款利率。“如果手头有投资理财项目，其投资高于贷款利息支出的话，借款人则完全没有必要选择提前还贷，大可将资金用于投资。”
五是使用公积金贷款的人。“公积金贷款是目前银行贷款利率的，因此没必要提前还贷。”赵春卉
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